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为什么这么说？1993年中国提出了利率市场化改革构想，1996年开始放开同业拆借利率，2000年开始先大额后小额、先外币后本币的思路全面推进改革。我们要问一个问题，这样的改革效果何在？我们发现价格只对真正自负盈亏的市场主体才能完全发挥资源配置的引导作用。问题是金融机构的行为往往具有不完美性质，利差要能够覆盖风险，否则就一定会导致资金的内部循环。简单来说就是，金融机构吸收存款、发放贷款的基本策略一定是净收益能够覆盖风险。如果做不到，它就会发展更多同业业务。这就是为什么金融支持实体经济在经济下行期会是关键问题，而在上行期往往不会成为一个问题。因为上行周期经济好有收益，但在下行期就会成为问题。我们的风险演化为一方面货币传导机制因风险溢价而效果不好，第二是金融机构顺周期制造泡沫现象在很多领域会出现。

这其实是一个双赢的局面。微众银行注册资本金只有30亿，而想要在贷款端快速发力，“微粒贷”选用联合贷款模式有其必然性。另一方面，银行尤其是中小型银行也需要高息资产以及网络的渠道来多元化自己的资产来源，它们不能异地展业，区域性风险很大，联合贷款能降低区域集中度。

在陈杰人的眼里，写文章、造舆论、发帖删帖，精心布局之下，一切都可以做成生意、明码标价。为了满足金主的需求，他不断突破道德底线。短短几年，他在全国多地购置房产，银行流水过亿。经查证，陈杰人与多名女性保持不正当关系，其中2人与其生育了子女。“他的‘仗义执言’都是有选择的，是有其利益诉求的，是无利不起早的。”陈杰人被抓捕后，微信公众号“汤计典频”发表评论说。

郑商所相关部门负责人介绍说，通过责任方承担贴水及相关费用方式实现交割，减少多次整理给买卖双方带来的成本或货值损失，在保证质量的同时提高了货物交收的灵活性，更为贴近现货实际。据了解，为保证业务规则修改的科学性与合理性，郑商所先后派员赴苹果主要产销区调研现货市场情况，举办多场座谈会及合约规则论证会，广泛征求行业协会、质检机构、现货企业以及期货公司等多方主体的意见，论证业务规则修订方案的可行性，得到了相关主体的一致认可。

又如，部分公司在本次疫情中推出了所谓的“新型冠状病毒感染肺炎专属保险”，这种产品由于缺乏历史数据，精算的依据不足，缺乏定价基础。不过这些乱象已被监管注意到并加以制止。上述通知就要求，各人身保险公司强化销售行为管控，严禁借疫情渲染炒作保险产品，严禁利用疫情诱导客户退旧买新，严禁开发设计缺乏定价基础的新型冠状病毒感染肺炎专属产品，严禁将保险产品扩展责任宣传为新型冠状病毒感染肺炎专属产品。

第二个观点，金融改革的必要条件是开放。除了金融机构改革，开放是金融改革的另一必要条件。改革有时候会缺乏内生动力，需要通过开放倒逼改革。开放的基本含义：一是引进规则，二是引进制度，三是引进竞争。总体看整个金融改革过程还是按照市场规则和经济规律，逐步引进并建立符合中国国情又体现市场原则的法律体系、制度规则、计量标准和实践准则。有了这样一套规则体系，改革进程才更加规范。